保險科技 添補風(fēng)險保障缺口？

日期：2017-11-15?閱讀：

人身保險行業(yè)作為金融業(yè)的一個分支，主要有三大特有功能是其他金融分支行業(yè)所無法替代的，分別是：人身死亡風(fēng)險保障，人身病殘風(fēng)險保障和養(yǎng)老金不夠花的長壽風(fēng)險保障。

近年來，無論是中短存續(xù)期的理財險還是不承擔(dān)顯著長壽風(fēng)險的年金險，本質(zhì)上都是以儲蓄功能為主導(dǎo)，而非以人身風(fēng)險保障功能為主導(dǎo)。

這種以儲蓄功能為主導(dǎo)的壽險產(chǎn)品得以熱銷，一方面是因為中國居民缺乏穩(wěn)定收益的長期理財工具，另一方面是因為此類產(chǎn)品能滿足保險公司對于規(guī)模增長和業(yè)務(wù)價值的追求，也能滿足分銷渠道對于較高銷售傭金的需求。因此，中國人身保險市場原保費規(guī)模 2016 年雖然已經(jīng)超過 2 萬億人民幣，但是，其特有的功能（人身死亡風(fēng)險保障，人身病殘風(fēng)險保障和養(yǎng)老金不夠花的長壽風(fēng)險保障）卻沒能得以充分發(fā)揮。

中國人身保障缺口面臨的嚴(yán)峻問題

鑒于以上背景，中國保險監(jiān)管部門打出強有力的組合拳，對行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售行為進(jìn)行多方引導(dǎo)和規(guī)范，尤其是 10 月 1 日實施的《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（即 "134 號文 "）影響力重大，推動中國保險業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)行業(yè)回歸風(fēng)險保障。

在三大人身風(fēng)險保障缺口之中，又以人身死亡風(fēng)險保障缺口最為難解，因為，解決人身死亡風(fēng)險保障缺口最有效的壽險產(chǎn)品雖然價格低、保障杠桿率高，但是主要由于以下三點原因，長期以來在中國市場中被極度邊緣化，與成熟發(fā)達(dá)保險市場的情況形成了令人觸目驚心的巨大對比。

一是保險公司和保險銷售渠道缺乏利益驅(qū)動。對于做大業(yè)務(wù)規(guī)模、保持業(yè)務(wù)價值高增速、和賺取更多的銷售傭金而言，銷售單均保費高的儲蓄型產(chǎn)品遠(yuǎn)比銷售純風(fēng)險保障型產(chǎn)品更為有利可圖；

二是由于第一點原因，保險業(yè)長期以來忽視了兼具專業(yè)性和公益性的保險客戶教育，絕大多數(shù)民眾無從獲得客觀、專業(yè)、基本的風(fēng)險常識和保險知識；

三是中國民眾整體金融素養(yǎng)水平和經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展不相適應(yīng)，國家層面的大眾金融常識教育戰(zhàn)略性投入急需提高。

據(jù)瑞士再保險公司《亞太區(qū) 2015 年死亡風(fēng)險保障缺口》報告數(shù)據(jù)顯示，2014 年中國內(nèi)地的死亡風(fēng)險保障缺口高達(dá) 32.1 萬億美元，且死亡風(fēng)險保障缺口隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展而在過去 10 年中以 17% 的增長率不斷上漲。換言之，根據(jù)瑞士再保險公司的計算方式估算，目前中國內(nèi)地死亡風(fēng)險保障缺口或高達(dá) 300 萬億人民幣之巨，大約是中國 2016 年 74 萬億 GDP 的 4 至 5 倍左右。這一倍數(shù)與大多數(shù)家庭至少應(yīng)該購買的壽險保額與年收入之間的比例關(guān)系大致接近，因此瑞士再保險公司對中國死亡風(fēng)險保障缺口的測算具有一定的合理性。

以美國為例，美國壽險市場 2016 年個人業(yè)務(wù)渠道共銷售了近 1000 萬張壽險保單，其中約 400 萬張是定期壽險保單，這 40% 的保單只占了 20% 的總壽險保費，就提供了美國 70% 的死亡風(fēng)險保障，平均每張定期壽險保單的保險金額為 43 萬美元、約 280 萬人民幣，平均每張定期壽險保單的保費為 948 美元、約 6000 人民幣；美國有 8700 萬、近 70% 的家庭擁有人壽保險保障。

美日等發(fā)達(dá)保險市場中的定期壽險產(chǎn)品市場占有率讓中國壽險業(yè)相形見絀。由于以上分析的三點原因，中國的定期壽險市場占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 1%，國際市場間的巨大差距令人震驚。

中國人身風(fēng)險保險解決方案

在筆者看來，解決上述嚴(yán)峻、巨大的死亡風(fēng)險保障缺口問題，需要監(jiān)管的推動，也需要市場的力量，更需要信息技術(shù)和保險科技的創(chuàng)新變革。

首先需要監(jiān)管推動。保險公司在當(dāng)期業(yè)務(wù)規(guī)模和價值增長的剛性 KPI 指引下，保險銷售渠道在儲蓄型保險高傭金的激勵之下，難以全力以赴地去推廣賺錢不多的純風(fēng)險保障型定期壽險產(chǎn)品。可供參考的監(jiān)管推動政策之一是新加坡政府對定期壽險產(chǎn)品的推廣政策。

2012 年，新加坡政府痛感國人死亡風(fēng)險保障缺口過大，而保險理財顧問行業(yè)亂象叢生，因此決定開展 " 金融理財顧問行業(yè)檢討 "，2015 年開始試行相關(guān)改革措施，2016 年 1 月 1 日《理財顧問法》修正案正式施行，其中的兩項重大改革措施，也直接和推廣定期壽險相關(guān)。

比如，新加坡金管局為了提高國民的壽險參保率和保障程度，降低壽險的營銷成本，要求新加坡的人壽保險公司必須直接向消費者提供簡單的、易于比較的定期壽險和終身壽險產(chǎn)品，而不需要通過理財顧問等中介銷售，這樣做的好處是產(chǎn)品定價中將不需要考慮銷售中介的銷售傭金，從而達(dá)到為定期壽險 " 削價 " 的目的。

為了進(jìn)一步提高這些由保險公司直銷的定期壽險和終身壽險等保障型產(chǎn)品在市場中的可獲得性，進(jìn)一步通過市場競爭達(dá)到 " 削價 " 的目的，新加坡金管局成立了官方的保險比價網(wǎng)，要求保險公司將其直銷的保險產(chǎn)品列在該比價網(wǎng)上，供客戶自行比較、比價和選購。

其次需要發(fā)揮市場的力量。個人認(rèn)為監(jiān)管可以調(diào)動市場的力量推動保險姓保，在風(fēng)險保障型產(chǎn)品對市場主體利益驅(qū)動力不足的情況下，進(jìn)一步放開對風(fēng)險保障型產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計、定價要求等方面的規(guī)定，探索在專業(yè)合理的范圍內(nèi)通過降低法定資本金要求等監(jiān)管改革，調(diào)動市場主體參與保障型產(chǎn)品市場競爭的積極性，以期打破死亡風(fēng)險保障細(xì)分保險市場失靈的現(xiàn)狀。

最后，也是最重要的，就是發(fā)揮信息技術(shù)和保險科技的力量。新加坡監(jiān)管方成立官方定期壽險比價網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的力量提高定期壽險產(chǎn)品的可獲得性和透明程度，效果如何需要時間驗證。因為比價不是解決死亡風(fēng)險保障缺口問題的關(guān)鍵所在，關(guān)鍵在于人們對于壽險產(chǎn)品是否有比價的需求。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品需要產(chǎn)品透明化、可比價，定期壽險具備這樣的特征，但首先需要解決的問題是喚醒大眾對死亡風(fēng)險保障的需求。

在風(fēng)險意識、保險知識和金融常識普遍匱乏的社會，大部分民眾根本還沒有購買保險的顯性需求，更何談保險比價的需求。保險業(yè)信息不對稱的問題，主要就是大眾保險基礎(chǔ)知識匱乏，保險需求需要被喚醒。

信息不對稱問題的終極答案，或許在于充分、有效利用信息技術(shù)和保險科技，通過更低成本的服務(wù)方式更有效率地觸達(dá)、傳播和改變更多人對人生風(fēng)險的認(rèn)知和對保險保障的需求。

就筆者看來，短期內(nèi)，信息技術(shù)和保險科技將扮演輔助性的工具角色，主要功能是輔助現(xiàn)有龐大的保險業(yè)務(wù)員更為有效地推廣保險知識和產(chǎn)品。但是這種短期的解決方案仍然難以解決銷售渠道利益驅(qū)動不足的問題，難以最終有效地解決死亡風(fēng)險保障缺口巨大的問題。

中期內(nèi)，隨著各種金融的興起，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險業(yè)，等等，全社會投入到保險業(yè)中的財務(wù)和人力資源越來越多，社會關(guān)注度也越來越高，在各方資源的投入下，大眾的風(fēng)險意識和保險意識正在逐步被喚醒。而移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于樹立保險理念、普及保險知識將發(fā)揮越來越重要的作用，一方面是代理人線下 " 地推 " 做保險客戶教育成本過高、利益沖突明顯，另一方面信息傳播的主要渠道必將被不斷地數(shù)字化和線上化。如果說短期內(nèi)信息技術(shù)和保險科技主要扮演工具性角色，那么中期內(nèi)信息技術(shù)和保險科技將扮演推動變革的角色，作用越來越重要。

隨著中國第一代敢于借錢消費和透支未來的 "90 后 " 即將步入而立之年，隨著保險業(yè)被全面數(shù)字化的程度逐步加深，中國人身保險業(yè)回歸風(fēng)險保障的進(jìn)程，有可能并不需要像日本壽險市場那樣需要經(jīng)歷 20 至 30 年；也許在未來 10 年間，中國人身保險業(yè)就有可能彎道超車，加速回歸風(fēng)險保障的特有社會功能。

長期內(nèi)，信息技術(shù)和保險科技將逐步進(jìn)化，提供越來越智能化、去中介化、個性化的保險教育、保險咨詢、保險購買、保險售后服務(wù)等優(yōu)質(zhì)的數(shù)字化個人與家庭全面風(fēng)險管理服務(wù)。

筆者認(rèn)為，前文提到的保險業(yè)與保險客戶之間的利益沖突問題，最終將被信息技術(shù)和保險科技所解決，因為這些問題的根本就在于信息不對稱和交易成本高，而信息技術(shù)和保險科技最能發(fā)揮作用之處，就是減低信息不對稱和降低交易成本。這是必然的大趨勢，不確定的是根本性變革將會何時發(fā)生；" 長期 " 會是多長，大家都只能猜測。筆者認(rèn)為識 13-18 年，也就是 "90 后 " 到 40-45 歲、"00 后 " 到 30-35 歲的時候，根本性的變革將會發(fā)生。

很難想象，當(dāng) "00 后 " 到 30 歲左右結(jié)婚生子的時候，他們還會不知道什么是定期壽險、還會忌諱談生死、還只能通過 " 微信軟文 " 或 " 產(chǎn)品測評 " 或者代理人面對面交流去購買真正適合他們保障需求的保險產(chǎn)品。更為可能的情形 h 是，"00 后 " 大都具有基本的風(fēng)險常識和保險知識，人工智能機器人提供的人性化保險教育和保險咨詢服務(wù)，有知識有財力有保障需求的 "00 后 " 非常清楚自己的財務(wù)需求，也能便捷地在線上挑選到適合自己財務(wù)需求的各種保險產(chǎn)品。

未來 20 年間的保險世界，一定會和現(xiàn)在大不一樣。無論是哪種力量將發(fā)揮最終最大的作用，有一點判斷幾乎可以確定，那就是，信息技術(shù)和保險科技必將不斷消減保險信息不對稱、降低保險交易成本，未來的保險業(yè)必將更為有效地解決中國巨大的死亡風(fēng)險保障缺口問題。

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