互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險合作大于競爭

日期：2017-11-16?閱讀：

近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險領(lǐng)域開疆拓土的發(fā)展脈絡(luò)，試圖歸納出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的節(jié)點和支點，以便更好地發(fā)展保險行業(yè)，使古老的行業(yè)勃發(fā)生機(jī)，實現(xiàn)投資人、管理人和廣大保險消費(fèi)者多贏，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

版圖和高地

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅猛崛起，是信息技術(shù)浪潮的必然產(chǎn)物。最新資料顯示，研究當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要講百度公司、阿里集團(tuán)、騰訊集團(tuán)、京東集團(tuán)等公司，合稱為“BATJ”。除此之外，筆者認(rèn)為不妨將講蘇寧易購、國美在線、攜程等行業(yè)領(lǐng)先的電商平臺納入一并研究，因為電商平臺一樣在開展主營業(yè)務(wù)過程中，收集了大量的數(shù)據(jù)，客觀上又提升了客戶體驗的需求。

近年來，保險行業(yè)受到資本青睞。不同的行業(yè)主體進(jìn)入保險行業(yè)選擇了最利于發(fā)揮自身優(yōu)勢的方式、險種和渠道。從進(jìn)入保險業(yè)產(chǎn)業(yè)推進(jìn)方式和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的具有全新的思維模式，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百舸爭流、爭先恐后，大致模式有幾種：一是設(shè)立保險公司。我國第一家冠名為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的股東，主要是阿里集團(tuán)、騰訊公司等等。資料顯示，阿里集團(tuán)還參與國泰等保險公司，百度、京東等公司聯(lián)袂傳統(tǒng)的保險公司設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險公司。二是設(shè)立保險中介機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)介入保險中介領(lǐng)域的文章和資料甚多，本文不再贅述。蘇寧易購、攜程等電商平臺也設(shè)立了自己的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。一些保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)取得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)銷售資質(zhì)后，在互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，此種業(yè)態(tài)也納入本文研究視野。三是打通產(chǎn)業(yè)壁壘。資料顯示，阿里集團(tuán)于攜手上汽集團(tuán)成立互聯(lián)網(wǎng)汽車發(fā)展基金，聯(lián)合生產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)汽車；建設(shè)汽車整車銷售的無人4S店，介入到汽車流通領(lǐng)域；通過在起點上平臺銷售汽車零配件及用品，介入到汽車零配件銷售環(huán)節(jié)；與汽油等燃油流通企業(yè)合作，建設(shè)無人加油站介入到燃油經(jīng)營環(huán)節(jié)；投資與一些網(wǎng)約車平臺，介入到汽車出租行業(yè)。換一句話說，以汽車和汽車用戶為中心，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在構(gòu)建一個全新的產(chǎn)業(yè)鏈條，已經(jīng)可以采集到汽車和汽車用戶的海量數(shù)據(jù)，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的整合，可以對某一輛具體汽車的風(fēng)險、汽車用戶的風(fēng)險進(jìn)行量化分析。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，競爭利器就是海量數(shù)據(jù)的收集能力、分析能力和應(yīng)用能力，是傳統(tǒng)保險行業(yè)和保險公司足以渴望具備的能力，卻也是遙不可及的能力。從一定意義上說，在互聯(lián)網(wǎng)保險版圖，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)占領(lǐng)了高低，對傳統(tǒng)保險行業(yè)和保險公司轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了榜樣，也拉開了差距。

競爭與合作

盡管說表象千差萬別、各具特色，但是從原理上和本質(zhì)功能上講，無論是傳統(tǒng)的保險行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)保險都是風(fēng)險管控手段，要衡量發(fā)展前景，最主要的指標(biāo)無疑是風(fēng)險識別能力、風(fēng)險定價能力、風(fēng)險預(yù)防能力和風(fēng)險處置能力。需要指出的是，本文此處聚焦的風(fēng)險管控能力，排除了完全定位發(fā)展短期理財型保險產(chǎn)品的保險公司的。

從股東構(gòu)成看，冠名中包含有“在線”字樣的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，往往由傳統(tǒng)保險公司，已經(jīng)具備經(jīng)營風(fēng)險的基因。在保險市場的競爭中，互聯(lián)網(wǎng)保險公司和傳統(tǒng)的保險公司之間具有的合作關(guān)系更要大于競爭關(guān)系。理由如下：

一是功能定位。按照功能定位，保險行業(yè)就是專門經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，這是保險行業(yè)立身的根本原則，偏離了這個主旋律，不能持久發(fā)展。秉持和回歸保險行業(yè)保障功能，一方面靠保險公司經(jīng)營主體的自覺，另一方面來自于監(jiān)管政策。在今年7月份召開的全國金融工作會議進(jìn)一步重申了包括保險行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防范風(fēng)險和深化改革的要求。

二是經(jīng)營原理。為有效實現(xiàn)行業(yè)價值，在經(jīng)營原理上，大數(shù)法則是永恒不變的法則，對數(shù)據(jù)的收集、處理和應(yīng)用能力是衡量新型互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司非常重要的一個指標(biāo)。相對而言，在數(shù)據(jù)處理能力上，新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司領(lǐng)先于傳統(tǒng)保險公司，已經(jīng)拉開了距離；在風(fēng)險識別、人才儲備等方面，新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒傳統(tǒng)保險公司的風(fēng)險預(yù)防和處置的經(jīng)驗。

創(chuàng)新和守舊

互聯(lián)網(wǎng)保險公司是一個完全新生的業(yè)態(tài)或者主體。

從互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)行情況看，在產(chǎn)品研發(fā)、銷售渠道和風(fēng)險管控還存在不容忽視的短板。一是產(chǎn)品研發(fā)。有的互聯(lián)網(wǎng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品，與其他傳統(tǒng)保險公司銷售的產(chǎn)品一模一樣，別無二致。有的產(chǎn)品銷售的保單件數(shù)非常大，但與行業(yè)需要發(fā)揮、能夠發(fā)揮的功能還存在很大差異。二是銷售渠道。有的互聯(lián)網(wǎng)保險公司稱不走傳統(tǒng)保險公司建設(shè)物理網(wǎng)店的老路，銷售完全網(wǎng)絡(luò)化，但是在實務(wù)中，簽約區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銷平臺。三是風(fēng)險管控。有的保險公司分支機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)建設(shè)限于注冊地或者很少量的省份，有希望在更大區(qū)域開展產(chǎn)品營銷，委托保險中介的網(wǎng)銷平臺，疏于風(fēng)險管控給自身造成巨大的經(jīng)營損失。聯(lián)網(wǎng)保險公司，理應(yīng)當(dāng)比傳統(tǒng)保險公司擁有更強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力和風(fēng)險預(yù)防能力，切忌以創(chuàng)新為導(dǎo)向，實走守舊的老路。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)下的互聯(lián)網(wǎng)保險公司創(chuàng)新，核心競爭力在于保險產(chǎn)品的研發(fā)和風(fēng)險的預(yù)防，充分發(fā)揮基于主營業(yè)務(wù)掌握的大數(shù)據(jù)。在壽險領(lǐng)域，深耕健康保險、長期壽險，逐步實現(xiàn)“一人一險種一價格”開拓持久性業(yè)務(wù)；在產(chǎn)險領(lǐng)域，豐富車險產(chǎn)品的費(fèi)率因子，逐步實現(xiàn)“一人一車一家”。整合開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開展主營業(yè)務(wù)過程中掌握的數(shù)據(jù)，提高保險產(chǎn)品的研發(fā)能力，凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險公司比傳統(tǒng)保險公司的先進(jìn)性，凸顯發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的終極價值。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險的確是一項全新的事業(yè)，但畢竟邁開了保險經(jīng)營創(chuàng)新的第一步，需要保險消費(fèi)者、保險行業(yè)經(jīng)營主體和保險中介機(jī)構(gòu)共同努力，以便服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)于經(jīng)營社會的發(fā)展。

麥亞信專注金融、保險科技11年，旨在為專業(yè)面向金融、保險及大型集團(tuán)企業(yè)提供專業(yè)面向金融、保險及大型集團(tuán)企業(yè)提供專業(yè)面向金融、保險及大型集團(tuán)企業(yè)提供風(fēng)控解決方案、保險SOA、保險網(wǎng)銷、保險經(jīng)紀(jì)、小貸管理等行業(yè)解決方案，秉承“以客戶需求為中心”勵志成為金融行業(yè)中專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的解決方案綜合提供商之一。

【轉(zhuǎn)自：中國保險報·中保網(wǎng) 作者：田麗  王小韋  如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除】